2023年,我建议您不要提前还房贷|全球观察

2023-01-19 23:56:19     来源 : 金融圈小大佬

纵观整个2022年,提前还贷潮在各大银行蔓延,很多客户想提前还房贷,都被银行告知需要预约和排队,有些客户甚至已经排到了下一年,场面真是相当壮观。

这种趋势,也顺利递延到了2023年,一些客户因为提前回来过春节,顺便就去了银行,把自己的房贷事宜也处理一下。

因此,这段时间银行的客流量比较大,主要分成两类,一类是存钱的客户,另一类是准备提前还房贷的客户。


(相关资料图)

说起提前还贷的原因,其实并不复杂,前些年客户房贷利率普遍比较高,一般在5%-6%之间,虽然去年LPR多次下调,但是存量客户的房贷利率依旧维持在高位。

反观银行的产品,存款的利率水平出现了下调,三年期的大额存单也就3.3%左右,远低于房贷利率,而中低风险的理财产品也同样降低了收益率,甚至有一段时间还出现了本金亏损,导致大家都避之不及。

根据人民银行发布的金融和社会融资数据显示,去年全年人民币存款增加26.26万亿元,同比多增6.59万亿元。

在这样的前提下,老百姓看着自己账户里的存款余额,再看看名下的负债,自然会想到提前还贷,减轻一些压力,减少一些利息支出。

想法固然很好,但是考虑到一些实际的问题,我个人还是觉得,2023年最好不要提前还房贷,家人们听听我的分析再做决定。

第一,还贷流程耗费太长的时间。

银行有一项重要的考核指标,那就是存贷比,银行的存款和贷款需要维持在一个正常的范围内,才可以平稳地运营。

现在提前还房贷的客户太多了,新增的贷款又放不出去,导致银行的负债规模居高不下,有些银行为了减缓这个势头,已经关闭了在线申请提前还贷的功能。

所以,我们现在去银行申请提前还贷,除了需要本人亲自去银行网点处理以外,还需要经历非常冗杂的手续,包括申请、预约、排队、缴款、领证等等,最快也得等到下半年。

而银行还会有一些不太合理的要求,比如让我们提前存入还款资金,还只能放在贷款人的活期账户里,非常不划算。

这样算过来,资金成本的占用率也很高,如果咱们的贷款利率已经在5%以下,那还不如暂时不提前还贷,等到这一阵风头过去,再看情况而定,说不定那个时候一个礼拜就能搞定。

第二,还进去容易借出来难。

现在的资本市场是什么样的情况,我想大家心里都有数,银行理财产品都亏损,基金、股票等等也好不到哪里去。

所以,现在老百姓手里的钱确实没有地方花,又不甘心存贷利差的损失,只能着急忙慌的去提前还房贷。

可是,这样的情况正在逐渐好转,经济也在慢慢复苏,现阶段没有好的投资渠道,不代表以后也不会有,我们这一次把钱都还了贷款,以后再想从银行借点钱出来,或许就没那么简单了。

银行的信贷产品,一般只针对优质客户或者存量的贷款客户,房贷还清了以后,我们跟银行之间的纽带就没了,再想信用贷款,可能就不符合要求了,而抵押贷款,也不是随便一个人就可以办理。

第三,提前部分还款还有违约金。

如果说能一次性全部还清房贷,收点违约金还能接受,可是银行现行的政策却是,每一次提前还贷都得支付违约金。

有些朋友存了个三五万,就想着还掉一部分贷款,减轻自己的月供压力,认为可以节省不少利息。

可是真正来算一下,几万块钱提前还贷,缴纳的违约金可比省下的利息高多了,压根就不划算。

因此,我们最好先存够钱,再考虑提前还贷的问题,最好是朝着一次性全部结清的目标努力,将以往的“金额少、次数多”的模式,改为“金额大、次数少”,这样才最实惠。

最后,大家还是要结合自己的实际情况,本着最优原则,充分考虑我说的三个因素,具体问题具体分析,再决定要不要在2023年提前还房贷。

(感谢您的关注,我是金融圈小大佬,期待您的咨询和留言!)

标签: 2023年 我建议您不要提前还房贷 房贷利率

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